Que faut-il savoir sur l'assurance vie?

• Top 1 du placement en france
• Avantages
• Fiscalité
• Comment placer
• Risques et Profils investisseurs
• Les coûts

Retour News-letter juillet 2007

Top 1: le placement préféré des français

1 français sur deux détient un contrat d'assurance-vie. 20 contrats sont signés chaque minute en France. Tout particulier peut ouvrir un contrat d'assurance-vie, mineur ou majeur. Plusieurs contrats d'assurance-vie peuvent être détenus par la même personne, sans plafond de versement.
à noter: l'avantage fiscal commençant dès 8 ans d'existence du contrat, il est important de prendre date le plus rapidement possible. En effet, votre versement de la 7ème année sera défiscalisé la 8ème année tout comme votre versement initial.

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Avantages de l'épargne en assurance-vie

Une assurance vie permet de se constituer ou de faire fructifier un capital. Chacun peut ouvrir un ou plusieurs contrats et y effectuer des versements, réguliers ou non, sans limite de montant. A tout moment, il est possible de récupérer son épargne via un retrait partiel ou total, ou en demandant une avance. Il est possible de transformer son capital en rente viagère: c'est à dire recevoir une pension mensuelle jusqu'à sa mort. Au décès de l'assuré, le capital présent sur le contrat est versé au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) librement dans le contrat. Il est donc à l'abri des droits de succession.

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Quelle fiscalité?

L'assurance-vie est un contrat à durée fixe ou indéterminée permettant l'exonération fiscale dès 8 ans d'existence. Au-delà de cette période, les plus-values réalisées sont exonérées d'impôt. Seules les contributions sociales sont dues en cas de sortie de tout ou partie du capital (désignée sous le nom de "rachat"). En cela l'assurance-vie peut donc être considérée comme un placement, mais aussi comme une solution de complément de revenu lors de la retraite: dès 8 années d'antériorité du contrat, vous pouvez réaliser des rachats partiels programmés, pour bénéficier de virements sur votre compte.
Enfin la fiscalité en cas de succession en fait un contrat de choix: contrairement au droit commun, le ou les bénéficiaire(s) du contrat bénéficient d'un abattement de 152 500 euros (référence au 30 juin 2007).

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Comment placer le capital versé sur l'assurance-vie?

L'épargnant a souvent intérêt à choisir un contrat dit "profilé". La compagnie d'assurance s'occupe de la gestion du capital. Elle le place sur les meilleurs créneaux du moment. Vous êtes du coup libéré du souci de suivre les marchés financiers et l'actualité boursière. Le professionnel qui vous fait souscrire une assurance-vie, doit définir avec vous votre profil d'investisseur. Pour ceci, vous répondrez à un questionnaire sur votre goût du risque, vos connaissances en placements boursiers. Vos réponses déterminent votre profil d'investisseur: le conseiller en placement ne peut vous faire souscrire un placement non adapté à votre profil. Vous êtes ainsi protégé de votre méconnaissance des placements financiers ou de banquiers peu scrupuleux.

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3 profils d'investisseurs selon le risque

• Sécurisé: votre capital est investi sur des supports peu risqués (Sicav Monétaire). Ils ont peu de chance de rapporter beaucoup, avec des rendements à peine supérieurs au livret A. Les meilleurs contrats garantissent actuellement du 4,90 % nets de frais. Il n'existe aucun risque de perdre de l'argent.
• Equilibré: votre capital est investi sur des supports à risque mesuré (Mixte entre Monétaire, Obligation et Actions). Vous pourrez espérer un rendement intéressant (actuellement 3 à 6 %) par rapport au livret A. Le risque de perte existe, mais il est faible.
• Dynamique: votre capital est investi sur des supports à risque réel (Bourse). Mais vous pouvez espérer des rendements importants (en 2006 la moyenne est 15 %). Pour lisser les écarts boursiers, ce type de placement s'envisage sur du long terme (+ 5 ans).

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Combien ça coûte?

Comme la plupart des produits d'épargne bancassurance, un contrat génère des frais.

• à l'ouverture du compte: les frais de chargement 0 à 4 % - en moyenne à 2 % - perçus sur le capital initial versé à l'ouverture.
• Sur les nouveaux versements: 1 à 4 % avec une moyenne à 2 %
• Sur la tenue de comptes: 0,5 à 2 % avec une moyenne à 1 % du capital investi.
• Sur la sortie: en général gratuit

Les contrats d'assurance vie aux tarifs très attractifs (0 % de droit d'entrée / 1 % de frais de gestion) peuvent masquer d'autres moyens de rémunération moins transparents. Mis à part le service Crédit KelAssur. Rien n'est jamais gratuit... Et si vous souhaitez de bons gestionnaires, il faut bien les payer!

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