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Bonus-malus: cas particuliers

Dans les grandes lignes, le bonus / malus correspond à une réduction / majoration de la prime d'assurance auto. Mais que se passe-t-il dans certains cas particuliers tels que: changement de véhicule ou d'assureur, accident en cas de prêt de volant, sinistre en cas de force majeure, suspension du contrat d'assurance auto etc...

Le calcul du bonus /malus répond à des règles bien précises, qui définissent le Coefficient de Réduction Majoration (CRM) du tarif d'assurance auto, résumée sur le guide assurance auto de notre comparateur d'assurances. En dehors de ces règles générales, voici les cas particuliers.

J'achète une nouvelle voiture, ou je change de voiture

Si vous achetez une nouvelle voiture, votre bonus, ou malus, s'appliquera de la même façon que pour la première (à garanties égales). Le bonus / malus n'évolue pas selon le véhicule, mais en fonction du conducteur. Le type de véhicule influe uniquement sur le montant de base de l'échéance (ou prime d'assurance). Donc:

  • vous changez pour un véhicule moins cher à assurer, et vous avez un malus:
    votre tarif d'assurance baissera, car la prime de base est moins chère,
  • vous changez pour un véhicule plus cher à assurer, et vous avez un bonus:
    votre tarif d'assurance augmentera, car la prime de base est plus chère.
  • vous changez pour un véhicule équivalent:
    que vous ayez un bonus ou un malus, le tarif d'assurance auto ne change pas.

Je change d'assurance

Le bonus-malus suit le conducteur, d'une assurance à une autre.
Votre nouvelle assurance prendra en compte vos sinistres précédents (ou vos années sans sinistre). 

Je suspends mon contrat d'assurance

En cas de suspension d'un contrat d'assurance, la plupart des assurances auto maintiennent votre bonus. Mais attention: le délai reste limité, et il varie selon les compagnies d'assurance auto. Vérifiez auprès de votre assureur auto les conditions de suspension de contrat.

J'achète une moto

Si vous êtes déjà assuré sur une voiture, certaines assurances font entrer votre bonus "voiture" dans le calcul du prix de l'assurance moto. Mais ce transfert de l'assurance auto à l'assurance moto n'est pas évident. Il sera plus souvent "accordé" un bonus à titre commercial. Généralement, le bonus appliqué à l'assurance moto sera beaucoup moins important que votre bonus auto, surtout si vous n'avez pas d'ancienneté comme conducteur de deux-roues.

A contrario, transférer le bonus de l'assurance moto à l'assurance auto est plus facilement accepté par l'assureur.

"Héritage du bonus"

Parfois, les assurances peuvent faire des petits gestes commerciaux. Par exemple, en faisant bénéficier les enfants, alors nouveaux assurés, du même bonus que leurs parents. De la même façon, un couple dont le mari rejoint l'assurance de sa femme peut se voir attribuer le même bonus que cette dernière, en guise de cadeau bienvenue!

Cas particuliers du Malus en cas de sinistre

Un autre cas très particulier concerne les règles d'application du malus dans certains cas particuliers: accident avec un animal sauvage, conducteur responsable non propriétaire de la voiture etc.

Le mot du comparateur d'assurance auto

Les règles de transfert de bonus / malus, pour ces cas particuliers, valent aussi pour l'assurance moto.

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