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Sandy: assurance et ouragan, en France et aux US

Les Américains peuvent-ils compter sur une assurance habitation fiable? Quels sont les points communs et les divergences avec l'assurance habitation à la française?  Existe-t-il une garantie ouragan? KelAssur, fait le point... météo de l'assurance ouragan et tempêtes.

Les prises en charge basiques de l'assurance habitation

Contrairement à ce que l'on croit, l'assurance habitation n'est pas obligatoire en France, ni aux États-Unis. Cependant, elle reste souvent imposée lorsqu'on emprunte pour acheter, ou qu'on vit en location ou en colocation. Pas fous, les banquiers et les propriétaires !

Dans les deux pays, le pack basique d'une assurance habitation inclut des garanties contre les tempêtes et presque toutes les catastrophes naturelles, à quelques exceptions près, comme l'inondation.

La garantie inondation: une particularité américaine

Une tempête comme Sandy provoque des dégâts aussi divers qu'importants. Les dommages causés par le vent, la chute d'arbres ou les fortes pluies sont pris en compte par la garantie tempête. Mais qu'en est-il des inondations, qui accompagnent souvent ce genre d'intempéries ?

En France: l'état de catastrophe naturelle

En France, c'est à l'État de décréter une situation de catastrophe naturelle, afin que les habitants soient couverts par la garantie du même nom.

Aux US, c'est l'assurance inondation du particulier

Mais aux États-Unis, c'est aux assurés de prendre leurs précautions et de souscrire une garantie inondation en tant que telle. Mieux vaut être prévoyant, surtout si l'on vit dans une zone à risques, car sans garantie, pas d'indemnités.

Faire une demande d'indemnisation à l'assurance

Déclaration à l'assureur

La marche à suivre est sensiblement la même dans les deux pays:

  • prendre contact avec son assurance dans les 10 jours qui suivent le sinistre,
  • envoyer une description détaillée des dommages subis et la liste des objets perdus ou abîmés.
  • fournir des preuves d'achats, qui peuvent être remplacées par les photos des objets en question. À vos appareils !

Expertise du sinistre et des dégâts

Un expert est ensuite commissionné par l'assureur pour constater les dégâts. En cas de litige, que vous soyez français ou américain, vous pourrez mandater une contre-expertise (à vos frais). En France, on peut aussi avoir recours à un médiateur d'assurance. Aux US, si la médiation existe, il semblerait que le médiateur soit juge et parti.

Délai d'indemnisation

  • Un assuré français sera indemnisé dans les trois mois suivant le passage de cet expert.
  • Aux États-Unis, on est moins précis: la durée des procédures d'indemnisation varie selon les assurances.

Les "deductibles"

Après les ouragans Andrew, Katrina et Rita, les assureurs américains ont dû débourser des montants records. Pour éviter de perdre trop d'argent lors des futures tempêtes, ils ont mis en place un système de "deductibles": une somme que les assurés sont obligés de payer, et qui sera ensuite déduite de l'indemnisation finale.
Ces "deductibles" sont calculés en fonction du contrat auquel l'assuré a souscrit (de 1 % à 5 % du montant total de l'indemnité). C'est cher payer quand on a déjà tout perdu!

Un système à rapprocher de la vétusté applicable aux logements français, où l'assurance habitation ne rembourse pas intégralement un logement détruit. Même récent...

D'ailleurs, cette nouvelle mesure ne fait pas l'unanimité. Les gouverneurs de New York, du New Jersey et du Connecticut ont déjà fait savoir que les victimes de Sandy résidant dans leur juridiction n'auraient pas à payer "pour des dégâts causés par une tempête".

Le mot du comparateur d'assurance habitation

Au final, il n'existe pas de garantie ouragan qui couvrirait à elle seule tous les risques. Mais en France, les assurés peuvent généralement compter sur les garanties tempête et catastrophes naturelles pour sortir la tête de l'eau. Cependant, il est conseillé aux habitants de zones à risques d'être particulièrement attentifs aux différentes options proposées par les assurances habitation, voiture et santé.

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