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Choisir l’assurance crédit

Aucun emprunteur n'échappe au système de garantie de paiement de crédit immobilier. Il peut toutefois trouver une assurance prêt à un coût raisonnable s'il se donne la peine de comparer les prix. 

Protection des banques

Avant chaque octroi de crédit, les banques veulent s'assurer de récupérer leur argent au moment convenu avec les intérêts. C'est pour cette raison que les personnes disposant de dossier de surendettement sont éliminées d'office de la liste des futurs bénéficiaires d'un prêt bancaire. La réalisation d'un événement indépendant de la volonté d'un débiteur peut aussi le rendre insolvable. Le licenciement, la survenance d'une maladie ou le décès sont autant d'éléments qui peuvent empêcher les clients des banques d'honorer leurs dettes. Le prêt a ainsi besoin d'une assurance de remboursement. L'obtention d'un crédit immobilier est alors conditionnée par la souscription d'une assurance emprunteur. Cette souscription constitue une garantie pour les banques, en cas d'insolvabilité du bénéficiaire de crédit. Le coût de l'assurance prêt oscille entre 5 et 20 % de la valeur totale de l'emprunt. Cette charge s'ajoute aux intérêts de la dette.

Protection des particuliers

L'assurance prêt est destinée à protéger l'investissement des banques. Elle ne doit pas pour autant léser les particuliers. Les banques pourraient profiter de cette obligation d'assurance pour prélever plus d'argents à leurs clients. Si elles peuvent imposer une souscription à son offre d'assurance, pour l'obtention du prêt, elles ont une grande liberté dans la fixation du tarif. La tentation est ainsi grande pour le banquier d'élargir les marges de bénéfices de son établissement. Un système a été ainsi instauré pour protéger les emprunteurs. Ces derniers ne peuvent pas refuser de souscrire une assurance prêt. Ils peuvent par contre choisir librement son assureur. Ils ont la possibilité ainsi de faire jouer la concurrence en leur faveur. La loi Lagarde impose à une banque d'informer son client de son droit de souscrire une assurance de prêt ailleurs.

Choix entre assurance de groupe et assurance individuelle

Pour assurer son emprunt, les demandeurs d'un prêt immobilier ont la possibilité de signer un contrat de groupe ou un contrat individuel. Le premier contrat est proposé par la banque qui accorde le crédit immobilier. Cette première option rend plus facile la vie de l'emprunteur. Cette remarque est surtout valable pour les gens qui ne maîtrisent pas les lois sur les crédits immobiliers. Le tarif d'une assurance de groupe est le fruit d'une négociation entre la banque auteur du prêt et un établissement d'assurance. Tous les emprunteurs d'une même banque ont un même tarif d'assurance. La différence se situe au niveau de la cotisation. Celle-ci est déterminée en fonction de l'importance de l'emprunt. Pour le contrat individuel d'assurance, connu sous le nom de délégation d'assurance, l'emprunteur aura une offre taillée sur mesure. Ce système favorise la réduction de son coût. La loi impose toutefois au bénéficiaire d'un crédit immobilier de souscrire une assurance au moins équivalente à celle proposée par l'établissement pourvoyeur du crédit.

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