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Renégocier son crédit immobilier

Malgré une légère hausse en décembre, les taux des crédits immobiliers restent pour le moment relativement avantageux. Avant que les taux ne grimpent fortement, comme l'envisagent certains spécialistes du secteur, il est peut-être encore temps pour vous de renégocier votre emprunt. KelAssur, votre comparateur d'assurance prêt, vous explique comment procéder.

S'adresser à sa banque ou faire jouer la concurrence

Si vous voulez bénéficier d'un taux plus bas et ainsi demander la renégociation de votre emprunt, il va falloir vous armer de courage. Surtout si vous vous adressez à votre banque qui ne va pas forcément accepter facilement de gagner moins d'argent pour vous garder comme client. Inutile donc de faire du chantage et ménagez plutôt la susceptibilité de votre banquier en le sollicitant sans entrer dans un rapport de force. Les négociations, qui seront tout de même difficiles, seront néanmoins plus saines.

En revanche, si vous décidez de changer de banque, en tant que nouveau client, vous serez traité comme un roi ! Au cours de l'entretien avec votre conseiller, il vous proposera sûrement de contracter un nouveau prêt afin de rembourser celui existant. Gardez en tête tout de même qu'il vous faudra ouvrir un nouveau compte avec des frais de tenue de compte, de carte bancaire, etc.

Les frais à payer

Sachez que la modification de votre taux occasionnera forcément des frais supplémentaires. En effet, le capital ne s'amortit pas de la même manière selon le type de prêt immobilier que vous avez contracté. Il vous faudra donc déterminer le capital restant dû avant le paiement de la prochaine mensualité (CRD), le montant de la mensualité hors assurances, le montant des intérêts de la mensualité et le montant du capital de la mensualité.

Si vous restez dans la même banque, vous devrez payer des indemnités de remboursement anticipé, calculées en plus du capital restant dû de votre prêt à une date donnée. Elles sont limitées à un maximum légal de 3%. Cette pénalité est négociable.

Vous aurez aussi à vous acquitter des frais de dossier. Et il est peu probable que la banque, qui vous aura déjà fait cadeau d'une réduction de taux, fasse l'impasse sur les frais de dossier pour un nouveau prêt...

Si vous changez de banque, vous devrez également payer des indemnités de remboursement anticipé. Pour les frais, inhérents à l'ouverture de tout nouveau dossier, votre nouvel établissement bancaire peut vous en dispenser, comme une sorte de cadeau de bienvenue. Ou bien, il peut vous faire comprendre que l'argent que vous allez gagner grâce à votre nouveau crédit, est amplement suffisant et qu'il n'est donc pas utile de vous exonérer des frais de dossier. Enfin, il y aura également des frais de garantie (liés à la nouvelle garantie) qui varient de 0 à 5 % du montant emprunté. Cette garantie peut prendre la forme d'une reprise d'hypothèque ou bien d'une caution d'une personne physique.

Ce que le réaménagement peut vous rapporter

Déjà, une différence même de deux points entre le taux auquel vous êtes soumis et les taux du moment, vous rapportera forcément un gain. Sans compter qu'un crédit jeune vous procurera plus de gain que si vous renégocier votre crédit alors qu'il touche quasiment à sa fin. Ainsi, si vous avez remboursé plus de 70% du capital de votre crédit immobilier, les gains seront quasi nuls.

Faites également attention aux questions des assurances. Il y a en effet des risques que la nouvelle assurance-décès, notamment, soit plus onéreuse que celle que vous avez souscrite lorsque vous avez contracté votre prêt il y a quelques années.

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