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Assurer sa retraite avec la Tontine

La retraite, ce n'est pas encore pour tout de suite mais vous y pensez déjà. Et notamment, comment conserver votre train de vie actuel, quand vous aurez arrêté votre activité professionnelle. Pour vous aider à mettre de l'argent de côté, vous pouvez opter, parmi tous les produits d'assurance épargne existants, pour la Tontine. Il s'agit d'un système d'épargne souple et performant, vieux de plusieurs siècles. Les détails avec KelAssur Prévoyance.

La Tontine, qu'est-ce que c'est?

L'objectif de la Tontine, ou clause d'accroissement, est de se constituer un capital à moyen ou long terme pour un projet important, comme compléter votre retraite par exemple. Imaginée par le banquier napolitain Lorenzo Tonti, en 1653, la Tontine est une association d'épargnants qui se regroupent pour investir en commun pendant une période définie à l'avance (de 10 à 25 ans). Au terme échu, les épargnants se partagent l'intégralité des fruits de la gestion (ce que leur a rapporté leur propre part ainsi que les capitaux placés par les autres épargnants décédés durant la vie de l'association). Au départ créée et gérée par des particuliers, ce système a été repris par des compagnies d'assurance.  Le groupe mutualiste "Le Conservateur" fait partie de ces compagnies proposant de l'assurance épargne Tontine.

Des placements de plus en plus sécurisés

Pour adhérer, chaque membre s'engage à verser une cotisation, de manière périodique ou unique. Dès la création du dispositif, les placements réalisés sur la Tontine sont investis majoritairement dans des actions à fort potentiel. Puis, par mesure de prévoyance, dans des placements de plus en plus sécurisés au cours des dernières années.

Les avantages de la Tontine

Un système d'épargne souple

La Tontine est un système d'une grande souplesse. Ainsi, vous pouvez choisir librement:
  • la durée de votre adhésion (si vous souhaitez une adhésion pour quinze ans, vous adhèrerez la cinquième année d'une Tontine en cours),
  • le rythme et le montant de vos versements.

Des rendements assurément intéressants

La Tontine offre généralement des rendements plus avantageux (entre 5 et 6 %) que l'assurance vie (entre 2 et 3 %) ou des livrets d'épargne (2,5% pour le livret A).

Pas d'impôt sur la fortune

Tout comme l'assurance vie, la Tontine est un produit d'épargne sur une longue durée. Mais sans la possibilité de récupérer l'argent avant la fin de l'échéance. Lorsque vous souscrivez ce type de produit, vous faites disparaître une partie de votre patrimoine. Il échappe donc à toute déclaration d'imposition sur la fortune.

Même fiscalité avantageuse que pour l'assurance vie

À la date d'échéance, les plus-values de votre placement seront taxées au taux réduit de 7,5 % après abattements, comme pour l'assurance vie.

Vous ne vous occupez pas de la gestion

Durant toute la durée de la Tontine, vous ne saurez pas où est placé votre argent, ni combien il vous rapporte. Vous ne vous occupez de rien, puisque les gestionnaires de votre Tontine feront tout à votre place. Ce qui est assez pratique lorsque l'on ne s'y connaît pas, mais il faut quand même avoir confiance.

Les inconvénients de la Tontine

L'indisponibilité des fonds

C'est peut-être le principal inconvénient. Pendant toute la durée de la Tontine, votre argent est bloqué: vous ne pourrez pas y avoir accès, contrairement à l'assurance vie. C'est cette indisponibilité des fonds qui permet à votre gestionnaire de bénéficier d'une grande souplesse pour gérer votre argent.

Le rendement n'est connu qu'au terme

Dans la mesure où pendant toute la durée de la Tontine vous n'avez aucune information sur votre argent, impossible de connaître le rendement actuel de votre placement. Vous ne saurez donc pas si les bons choix ont été faits ou non, ni sur quels actifs a été placé votre argent. Ce n'est que six mois après la fin de la Tontine, une fois que les actifs auront été liquidés, que vous saurez si votre gestionnaire a assuré les bons placements.

Votre rendement dépend de votre âge

Plus vous êtes âgé, plus vous êtes assuré d'un taux de rendement élevé. Mieux vaut donc souscrire à une Tontine le plus tard possible.

Vous ne vous occupez pas de la gestion

Cela peut être un avantage mais c'est aussi un inconvénient. En souscrivant une Tontine, vous êtes pieds et poings liés pendant toute la durée du contrat. Vous ne pouvez pas sortir avant l'échéance et vous ne savez pas où est placé votre argent. Tout est géré par l'association. Si vous souhaitez garder un œil sur vos placements et les gérer vous-même, la Tontine n'est donc pas faite pour vous.

En cas de décès, vous perdez votre capital

La Tontine est une association d'épargnants qui mettent leur part en commun. À la mort de l'un d'entre eux, son capital est réparti entre les survivants de l'association, les ayants droits ne toucheront rien. Pour se prémunir contre ce risque, il est préférable de souscrire en plus une assurance-décès du montant de vos versements qui sera léguée à vos descendants.

Le mot du comparateur d'assurance KelAssur

Comme tout produit d'épargne, la Tontine présente des avantages et des inconvénients. Mais avant de foncer tête baissée, demandez-vous si ce contrat répond à vos attentes et à vos objectifs financiers. D'autres contrats d'assurance épargne peuvent être plus souples ou plus adaptés.
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