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Les meilleurs produits d’épargne

Trouver un produit d'épargne adapté est le souhait de la plupart des personnes désireuses de se constituer un capital, ou de disposer d'une épargne précaution. Votre choix doit être basé sur différents critères. Chacun des ces critères peut avoir une importance particulière en fonction de vos besoins. Ce dossier est là pour vous aider dans le choix du meilleur produit d'épargne.

Les différents critères à prendre en compte dans le choix du meilleur produit d'épargne sont le rendement, la sécurité, la disponibilité, la réglementation et la fiscalité.

Le montant de la cotisation

La constitution d'un capital peut répondre à deux motivations principales :

  • La constitution d'une épargne précaution;
  • Des objectifs plus précis, tels que l'obtention d'un revenu complémentaire (épargne retraire) ou le financement de projets concrets tels que l'acquisition d'un bien immobilier ou d'une voiture, la réalisation de travaux, le financement des vacances, etc.

Nous vous conseillons d'épargner un montant mensuel fixe si votre but est de disposer d'un capital d'un montant précis à une date donnée; si vous voulez épargner juste les sommes que vous économisez chaque mois, il ne vous sera pas possible dans ce cas de connaître à l'avance le montant de votre capital.

La disponibilité

La disponibilité (ou la possibilité de retrait) varie en fonction du produit d'épargne. Dans certains produits, les fonds ne sont disponibles qu'au terme du contrat d'épargne: c'est le cas des PEL (Plans Epargne Logement) par exemple, où tout retrait anticipé est sanctionné par la perte de certains avantages, voire même la résiliation du contrat.

D'autres produits d'épargne sont en revanche plus souples et vous permettent de faire des retraits à tout moment, sans que votre contrat d'épargne ne soit résilié. En conséquence :

  • Vous devez privilégier le critère de disponibilité des fonds si vous avez besoin de pouvoir faire des retraits quand vous le désirez;
  • Vous devez privilégier les critères du rendement et de la fiscalité (par exemple), et donner moins d'importance au critère de la disponibilité si votre objectif est de vous constituer un capital dont vous pouvez disposez au terme du contrat.

La sécurité

Moins de rendement pour plus de sécurité

Le critère de la sécurité se heurte principalement à celui du rendement. Ainsi, des produits d'épargne tels que l'épargne sur livret ou en compte proposés par les banques, ou les SICAV monétaires, sont hautement sécurisés. Les SICAV monétaires, par exemple, ne dépendent pas des fluctuations du marché boursier: votre épargne ne subi pas les conséquences des possibles chûtes des cours.

Moins de sécurité pour un meilleur rendement

Si vous désirez améliorer le rendement de votre épargne, vous devrez dans ce cas prendre plus de risques, en l'investissant sur des portefeuilles d'actions comme par exemple les PEA, certaines formules d'assurance-vie, certains types de SICAV, etc.). Plus les cours augmentent, plus le rendement est élevé, mais vous subissez également des pertes en cas de baisse des cours. Nous vous conseillons de bien vous informer sur le type du placement et sur son influence sur le rendement et la sécurité de votre épargne, bien avant la signature du contrat.

Le taux d'intérêt et la disponibilité

L'indisponibilité des fonds pendant la durée de l'épargne signifie que votre argent sera mieux investi, et que la rentabilité de votre épargne sera élevée. En effet,  vous pouvez bénéficier d'un taux d'intérêt avantageux si vous optez pour un plan d'épargne où les fonds ne sont disponibles qu'au terme du contrat.

Le rendement

Nous vous suggérons de prendre en considération certains aspects liés au rendement de votre épargne:

  • Les produits destinés à encourager l'épargne populaire, comme le LEP (Livret d'épargne populaire) ou le Livret jeune, proposent des taux de rendement assez élevés;
  • Les produits d'épargne dont le rendement est apparemment moyen (comme le Compte épargne logement par exemple) proposent en revanche certains avantages qui leur sont liés (comme le Prêt à taux zéro);
  • Les produits d'épargne en compte et sur livret proposent des taux annuels composés. Les intérêts générés chaque année sont ajoutés au capital, et génèrent des intérêts pour l'année suivante;
  • Nous vous conseillons de vous informer sur le régime fiscal appliqué pour ces intérêts. En effet, le taux affiché avant impôts peut être élevé, alors que le taux net est assez bas.

La réglementation

La réglementation est un critère important que vous devez prendre en considération avant de choisir votre plan d'épargne. La réglementation d'un produit d'épargne concerne des aspects comme le versement minimum et le plafond des dépôts. Ce sont des contraintes que vous devez subir en contrepartie des avantages du plan choisi. Ainsi :

Certains produits d'épargne proposés par les banques sont similaires et fortement réglementés;

  • La réglementation de certains autres produits ne concerne que certaines caractéristiques (comme par exemple la fiscalité), alors que d'autres aspects comme le rendement changent en fonction de la stratégie commerciale de la banque;
  • Les frais liés au versement ou à l'ouverture du compte différent en fonction de la banque. Nous vous recommandons de les comparer avant de réaliser votre choix;
  • Veillez à ce que votre apport mensuel soit suffisant si vous optez pour un produit où vous versez une cotisation mensuelle fixe. Vous pouvez également solliciter la constitution d'une réserve afin de pouvoir surmonter vos possibles problèmes de trésorerie.

Les meilleurs produits d'épargne

Enfin, voici une sélection des meilleurs produits d'épargne existants sur le marché.

Le livret A

Le grand avantage du livret A, c'est la totale disponibilité des fonds. Vous pouvez à tout moment retirer de l'argent. Cela vous permettra de faire face à des dépenses quotidiennes telles que la réparation d'une voiture ou le paiement d'impôts. Voici ses caractéristiques:

  • Une carte de retrait est à votre disposition. Vous pouvez financer plus facilement vos achats en retirant de l'argent dans un guichet automatique;
  • Les retraits sont plafonnés à 500 euros par semaine.

Le PEL et le CEL

Si vous avez un projet d'acquisition d'un logement, que vous désirez financer par un prêt immobilier, les deux produits d'épargne logement PEL et CEL vous sont fortement recommandés. 

Le super Livret

Le super livret est l'un des meilleurs moyens pour améliorer rapidement le rendement de votre épargne sans devoir investir sur des actions. Cela vous permettra de disposer de l'argent nécessaire pour financer un projet. Ses caractéristiques sont les suivantes:

  • Vous pouvez faire des retraits à tout moment. Cela vous donne la possibilité de financer vos achats;
  • Le fonctionnement du super livret est similaire à celui des livrets d'épargne classique. La principale différence est que ses taux y sont plus élevés : de 4 % à 6 % en 2011;
  • Les taux d'intérêt peuvent cependant retomber après une certaine durée. Il est même possible qu'ils deviennent inferieurs à ceux du livret A;
  • Les gains sont en revanche, imposables à 31,3 %.

Le LEP

Le LEP "Livret d'épargne populaire", est particulièrement recommandé aux personnes au chômage, ou travaillant à temps partiel, et aux étudiants sans emplois ou travaillant à mi-temps. Il est idéal pour se constituer une épargne minimale. Il permet surtout de financer de petits projets, tels que l'acquisition d'un véhicule d'occasion. Les caractéristiques du LEP sont:

  • Un produit similaire au livret A, mais avec un taux de 2,5 % ;
  • Le plafond des retraits est de 7 700 euros;
  • Le LEP est destiné aux contribuables qui ont payé des impôts pour un montant inférieur ou égal à 769 euros en 2010.
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