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2006 Octobre: assurance vie à la Une

Octobre 2006: l'assurance vie est un des outils de placement les plus performants. Encore faut-il bien l'utiliser et en éviter les écueils. Autres outils: la défiscalisation de Robien et Borloo. Du côté de la protection de la famille, bref tour d'horizon des assurances prévoyance. Et pour finir: doit-on faire confiance aux comparateurs d'assurance ligne?

Assurance vie: écueils à éviter

L'Assurance Vie s'impose comme le plus puissant des outils de gestion patrimoniale, par épargne ou par transmission de patrimoine. Elle ne peut être assimilée aux autres formules d'épargne, et constitue un cadre juridique à part. Ne pouvant être considérée comme un avoir financier classique, elle connaît aujourd'hui deux écueils majeurs..

Parmi ses avantages les plus représentatifs, on retient:

  • un régime fiscal privilégié,
  • l'accès à de nombreux supports d'investissement, une rentabilité performante,
  • l'insaisissabilité des sommes en compte,
  • la libre désignation des bénéficiaires qu'il s'agisse d'héritiers ou bien de tiers,
  • la transmission des capitaux gérés en dehors de la succession.

Le plus puissant des outils de gestion du patrimoine

L'Assurance Vie s'impose aujourd'hui comme le plus puissant des outils de gestion patrimoniale, qu'il s'agisse d'opérations d'épargne ou de transmission de patrimoine. Les contrats d'Assurance Vie offrent désormais des formules modernes, souples et performantes, et représentent la part la plus importante des placements financiers des ménages français. Car l'Assurance Vie porte en elle tous les ingrédients d'une épargne réussie.

Avantages les plus représentatifs

On peut citer un régime fiscal privilégié, l'accès à de nombreux supports d'investissement, une rentabilité performante, l'insaisissabilité des sommes en compte, la libre désignation des bénéficiaires qu'il s'agisse d'héritiers ou bien de tiers, ainsi qu'une transmission des capitaux gérés en dehors de la succession.

Un cadre juridique à part, mais 2 écueils majeurs

Pour tous ses avantages, l'Assurance Vie constitue un cadre juridique à part qui ne peut être assimilé aux autres formules d'épargne. Et justement parce que l'Assurance Vie ne peut être considérée comme un avoir financier classique, elle connaît aujourd'hui deux écueils majeurs.

L'acceptation du contrat par le(s) bénéficiaire(s)

Tout bénéficiaire désigné peut librement accepter le bénéfice du contrat du souscripteur et ainsi l'empêcher d'effectuer un rachat total ou partiel de son contrat, de demander un avance, de nantir son contrat en garantie d'un prêt, de modifier sa clause bénéficiaire et même d'arbitrer son épargne entre les différents supports d'investissement mis à sa disposition. Et même si certaines décisions de justice rendent son pouvoir de rachat au souscripteur, elles ne font en réalité que confirmer ce qui existe déjà, à savoir qu'en cas d'ingratitude, relevant de situations très particulières, le bénéficiaire acceptant perd ses pouvoirs. La situation de blocage du contrat générée par l'acceptation reste inchangée et son utilisation se fait grandissante au fil des ans.

La réintégration des capitaux dans la succession du souscripteur assuré

La tentation est grande d'assimiler l'Assurance Vie à une opération de capitalisation classique. C'est pour cela qu'il est de plus en plus souvent constaté que les capitaux issus des contrats d'Assurance Vie sont réintégrés dans la succession du souscripteur assuré, générant des frais et/ou des droits de succession supplémentaires à acquitter pour les bénéficiaires. L'Assurance Vie bénéficiant du principe de gestion Hors Succession, cette réintégration se retrouve sans fondement, mais combien de bénéficiaires sont-ils en mesure de contester cette pratique?

Protection du souscripteur en assurance vie

Deux écueils majeurs pour le souscripteur, qui peut néanmoins s'en protéger définitivement grâce à la solution Déposivie. Déposivie, dépositaire français des clauses bénéficiaires, permet à tous les souscripteurs de se mettre définitivement à l'abri de la menace grandissante de l'acceptation pendant toute la durée de leur(s) contrat(s). Déposivie offre également son assistance et ses conseils aux bénéficiaires désignés afin que les capitaux leur revenant leur soient bien transmis Hors Succession, et donc sans frais et/ou droits de succession supplémentaires. Une solution qui réconcilie les prérogatives des souscripteurs avec la philosophie de l'Assurance Vie.Tous les détails sur : http://www.deposivie.com
Edito : Reynald Nocera - Avenue des Assurés

Défiscalistion: borloo? de robien?

Robien "recentré 2006" et borloo "populaire"... Pour lutter contre les effets pervers du De Robien, deux nouvelles lois orientées vers le logement intermédiaire: le Robien "recentré 2006" et le Borloo "populaire"...

Effet pervers du dispositif De Robien

Le dispositif De Robien classique a permis de ramener les investisseurs vers l'immobilier avec un succès certain. Mais avec un effet pervers, en orientant la construction vers des immeubles haut de gamme, alors que la pénurie de logement se concentre sur le logement intermédiaire. C'est maintenant chose réglée avec les 2 nouvelles lois orientées vers le logement intermédiaire: le Robien « recentré 2006 » et le Borloo "populaire".

2 nouvelles lois pour développer le logement intermédiaire

On se souvient du dispositif de la loi Robien, qui permettait de déduire un investissement immobilier de son revenu imposable sous forme d'amortissement (jusqu'à 65 % durant 15 ans, plafonné à 10.700 € / an); et de déduire les intérêts d'emprunt du crédit sur les revenus locatifs (loyers). Depuis le 1er septembre 2006, nous avons le choix entre ces deux autres dispositifs de remplacement: le de Robien "recentré 2006" et le Borloo "populaire".

Le Robien "recentré 2006"

Il permettra toujours à l'investisseur de déduire l'investissement immobilier du revenu imposable sous forme d'amortissement. Mais durée et montant d'amortissement ont changé: jusqu'à 50 % durant 9 ans, toujours plafonné à 10.700 € / an. Les intérêts d'emprunt du crédit sur les revenus locatifs (loyers) restent déductibles. Avec l'obligation de respecter les plafonds de loyers (différents du Borloo).

Plafonds de loyer Robien recentré 2006 (logements neuf)

Zone A

Zone B

Zone C

19,89 € le m2 habitable

13,82 € le m2 habitable

11,30 € le m2 habitable

8,28 € le m2 habitable

Agglomération parisienne
Côte d'Azur
Genevois français
zones littorales

Zone B1
23 agglomérations de plus de 250 000 habitants

Zone B2
Agglomérations de 50 000 à 250 000 habitants

Reste du territoire

Borloo "populaire"

Il permettra à l'investisseur de déduire un investissement immobilier de son revenu imposable, également sous forme d'amortissement: jusqu'à 65 % durant 15 ans, plafonné à 10.700 € / an. Avec également la déduction les intérêts d'emprunt du crédit sur les revenus locatifs (loyers). Et en plus un abattement de 30 % sur les revenus locatifs (loyers). Avec l'obligation de respecter les plafonds de loyers ci-dessous, différents de ceux du Robien « recentré 2006 » Et l'obligation de respecter les plafonds de ressource du locataire.

Plafonds de loyer Borloo populaire (logements neuf)

Zone A

Zone B

Zone C

15,91 € le m2 habitable

11,06 € le m2 habitable

9,04 € le m2 habitable

6,62 € le m2 habitable

Agglomération parisienne
Côte d'Azur
Genevois français
zones littorales

Zone B1
23 agglomérations de plus de 250 000 habitants

Zone B2
Agglomérations de 50 000 à 250 000 habitants

Reste du territoire

Plafonds de Ressources du locataire

Plafonds de ressource - Composition du foyer

Zone A

Zone B1

Zone B2

Zone C

Ressources locataires: revenu fiscal de référence au sens de l'article 1417 - IV-I° figurant sur l'avis d'impôt sur le revenu établi au titre de l'avant-dernière année précédant celle de la signature du contrat de location.

Personne seule

32 268 €

23 968 €

21 971 €

21 822 €

Couple (mariés ou pacsés)

48 226 €

35 198 €

32 265 €

29 332 €

Personne seule ou couple + 1 personne à charge

57 971 €

42 138 €

38627 €

35115 €

Personne seule ou couple + 2 personnes à charge

69 440 €

50 996 €

46 747 €

42 497 €

Personne seule ou couple + 3 personnes à charge

82 204 €

59 855 €

54 867 €

49 879 €

Personne seule ou couple + 4 personnes à charge

92 502 €

67 517 €

61 890 €

56 264 €

Majoration par personne à charge supplémentaire à partir de la 5ème personne

+ 10 308 €

+ 7 667 €

+ 7 028 €

+ 6 389 €

Sachez que la sélection entre ces deux dispositifs (qui ont définitivement remplacé le dispositif Robien d'avant septembre 2006) ne se réalise que sur le mandant de gestion et ne change en rien la qualité du bien immobilier choisi. Les seules clefs qui demeurent à travers tous les dispositifs sont:

  • l'emplacement géographique de bien immobilier,
  • la qualité de construction.

Edito: Le Guide du Patrimoine. - Mr Laurent Cohen

Assurance prévoyance: quels risques couvrir?

Protéger sa famille des risques de la vie courante: assurance hospitalisation, invalidité-décès, assurance obsèques... Comment faire et quoi assurer...

Quand faut-il souscrire?

À tout moment... Il s'agit de garantir un risque de la vie courante. Le plus souvent, un accident, une maladie grave ou de longue durée ont des conséquences lourdes sur la vie quotidienne.

Que couvre-t-elle?

En fait, il existe plusieurs types d'assurance prévoyance. Vous choisissez de couvrir un ou plusieurs risques, en fonction de votre métier, de votre mode de vie, de votre âge. Notamment:

  • Capital décès
  • Garantie Accidents de la Vie
  • Assurance Vie
  • Épargne Retraite PERP
  • En savoir +...

Assurance vie ou assurance prévoyance?

En fait, l'assurance vie fait partie du domaine de la prévoyance. Toutefois, elle bénéficie de conditions fiscales particulières et privilégiées, qui la font entrer dans la catégorie des outils de placement et de gestion partimoniale, et la soumettent à un régime juridique particulier.

Que choisir: placement ou temporaire décès?

Choisir entre l'une ou l'autre catégorie d'assurance vie dépend d'une part de vos moyens, d'autre part de votre objectif. Dans les 2 cas, le capital est versé à un ou plusieurs bénéficiaires désignés par le souscripteur. Avec des conditions de succession privilégiées, propres au régime de ce type d'épargne. Des conseils? Tél: 04 91 21 70 42 ou écrivez.

Les grandes lignes

Dans le cadre de l'assurance prévoyance, il existe 2 produits majeurs: le choix dépend de l'objectif du souscripteur. Pour résumer:

  • Assurance Vie Placement: le souscripteur dispose d'un capital qu'il souhaite faire fructifier, tout en préparant sa succession, et en bénéficiant du cadre fiscal avantageux de l'assurance vie.
  • Assurance Temporaire Décès: le souscripteur ne dispose d'aucun capital, mais assure le versement d'un capital fixé par contrat, versé à(aux) bénéficiaire(s) désigné(s) à son décès, et bénéficiant aussi du cadre fiscal avantageux de l'assurance vie."

Internet: l'enquête

La répression des fraudes enquête sur les comparateurs Internet: les comparateurs de prix sont-ils vraiment honnêtes? Vous permettent-ils de faire la meilleure affaire? La répression des fraudes veut en avoir le c?ur net et vient d'ouvrir une enquête...

Les comparateurs de prix sur internet remis en cause

Les comparateurs de prix sont-ils vraiment honnêtes? Vous permettent-ils de faire la meilleure affaire?
La répression des fraudes veut en avoir le c?ur net et vient d'ouvrir une enquête.

Critère déterminant: droit d'entrée ou sans droit d'entrée?

Le principal sujet d'inquiétude porte sur le droit d'entrée payé par les commerçants pour figurer sur les tableaux comparatifs. Rendez-vous à l'issue de l'enquête pour dépouiller l'analyse de la répression des fraudes.

Et KelAssur.com?

Il n'y a pas de droit d'entrée pour figurer dans un comparatif d'assurances de KelAssur.com. Tous les assureurs qui le souhaitent sont les bienvenus sur le comparateur d'assurances et mutuelles. Néanmoins, le défaut de qualité du service rendu ou la trop petite taille de l'assureur peuvent être des éléments de rejet.

Pourquoi seulement une trentaine d'assureurs comparés en ligne?

Tout simplement parce que certains assureurs ne veulent pas être comparés!

Qu'est-ce qu'un assureur?

Nous appelons assureur une société qui vend, sous sa marque, des produits d'assurance. Cela peut être une compagnie d'assurance, une mutuelle ou un grossiste.

Une plateforme d'appel basée en France

Toujours dans un souci de qualité et de services rendus à l'internaute, KelAssur a développé il y a 2 ans une plateforme conseil en assurance santé, basée en France. Plateforme totalement indépendante des marques, dont les conseillers sont formés à leur domaine spécifique. Dédiée aux internautes, elle vise à les conseiller selon leur profil et leur besoin.

KelAssur / DevisMutuelle déménage

La performance éprouvée de la plateforme Conseil Santé amène KelAssur à déménager dans de nouveaux locaux pour développer sa hot-line. Aujourd'hui, en plus du conseil en assurance complémentaire santé, KelAssur accompagne également ses internautes en assurance prêt, en assurance vie...

Brèves assurance santé

À partir du 15 octobre, la visite de votre médecin à domicile vous coûtera 1 € de plus. Elle passe à 31 euros à partir du 15 octobre 2006. Mais votre assurance actuelle vous rembourse-t-elle correctement? Comparez-la aux offres d'autres mutuelles

31 décembre: échéance annuelle des mutuelles santé

La loi prévoit un préavis maximum de 2 mois, soit au plus tard le 31 octobre, pour résilier la plupart des contrats d'assurance ou mutuelle. Bien que la loi Chatel ait permis d'assouplir cette rigidité de date en obligeant les assureurs et mutuelles à vous informer, c'est bien maintenant qu'il faut regarder si votre contrat d'assurance est encore performant. Vérifiez les augmentations de nos offres complémentaire santé sur les 3 dernières années, et constatez la performance de nos assureurs partenaires.

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