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Bonus / Malus

Le bonus / malus est un système qui affecte le tarif de votre assurance: soit à la hausse, soit à la baisse. On parle aussi de majoration d'assurance et de minoration d'assurance. Le système de bonus / malus concerne uniquement l'assurance auto et l'assurance moto.


--> En bref:
  • plus vous avez de bonus, moins vous payez pour votre assurance.
  • plus vous avez de malus, plus vous payez cher votre assurance.
Le tarif d'assurance est toujours identique à garanties égales, pour un même véhicule et une même compagnie. Ce tarif d'assurance est ensuite majoré ou minoré selon votre bonus ou votre malus.

Bonus  / malus et CRM

Plus exactement, les assureurs parlent de Coefficient de Réduction Majoration (CRM). Ce coefficient varie de 0,50 à 3,50:
  • 0,50 lorsque vous avez un bonus maximum,
  • 3,50 lorsque vous avez un malus maximum.

Transmission du bonus / malus

Votre bonus / malus sera transmis lorsque vous changez d'assureur. Un malus trop important peut entraîner le refus d'assurance, voire la résiliation par l'assureur d'un contrat en cours. Votre bonus sera lui aussi récupéré par votre nouvel assureur, dès lors que vous lui aurez fourni le relevé d'information correspondant au contrat en cours. Pour estimer le montant des échéances chez un nouvel assureur, il est indispensable de savoir calculer votre CRM réel.

Le mot du comparateur d'assurance KelAssur

En principe, ce système de bonus / malus a pour vocation d'encourager la "bonne conduite" afin de réduire les accidents de la route. En pratique, il est avant tout conçu pour inciter les assurés à ne pas déclarer de sinistres. En effet, pour éviter de "geler" votre bonus, ou d'aggraver un malus existant, de nombreux assurés ne déclarent pas les petits sinistres. D'autant plus s'ils sont accompagnés de franchise d'assurance....

Le système de bonus malus est spécifique de l'assurance française. Assez complexe, il convient de bien comprendre toutes les notions sur lesquelles il s'articule, détaillées ci-dessous.

Comparer les assurances auto

Le bonus

  • le bonus permet de réduire le prix de votre assurance auto jusqu'à la diviser par deux,
  • moins vous avez d'accident déclaré, plus votre bonus augmente,
  • une année sans accident responsable : votre bonus augmente de 5%
  • déclarer moins d'accident ne veut pas dire avoir moins d'accident
  • certains assureurs proposent des assurances auto pour les bons conducteurs (avec un bonus élevé) très attractives.

> Voir la définition du bonus

Le malus

  • le malus augmente le prix de votre assurance auto,
  • plus vous déclarez d'accident responsable partiellement ou totalement à votre assureur, plus votre malus augmente,
  • en cas de sinistre responsable en totalité, votre malus augmente de 25% (12,5% si vous n'êtes que partiellement responsable du sinistre),
  • un excès de sinistre, et donc de malus, peut entraîner la résiliation de votre contrat par l'assureurà l'échéance,
  • des assureurs ont des offres spécifiques pour les conducteurs avec du malus. Retrouvez-les sur notre comparateur d'assurance auto malus.

> Voir la définition du malus

Le coefficient de bonus / malus

C'est le coefficient que l'assureur va appliquer à votre tarif d'assurance auto de base. Selon, votre échéance sera moins chère ou plus chère que le prix normal.

> Voir le calcul de cotisation selon le coefficient de bonus/malus

Le calcul du Bonus / Malus avec le CRM

Appliquer un coefficient de bonus / malus est une chose. Mais comment ce coefficient est calculé par l'assureur? Réponse: par le biais du CRM, le Coefficient de Réduction Majoration (guide à venir). C'est le terme usuel et professionnel utilisé par les assureurs. Les assurés parlent plus volontiers de coefficient de bonus / malus.

Comment connaître son CRM?

Le coefficient de Réduction Majoration s'applique d'une année sur l'autre, à chaque reconduction d'assurance. Il est indiqué sur votre relevé d'échéance assurance auto. Ou aussi sur votre relevé d'information, si vous le demandez à votre assureur pour changer d'assurance.

Mais si vous changez de véhicule en cours d'année? Dans ce cas vous pouvez le calculer vous-même. Vous obtiendrez ainsi votre CRM réel au moment T.  Quel intérêt? Il y a une petite différence entre le CRM qui figure sur votre relevé d'échéance, et celui que vous avez obtenu 10 mois plus tard, avant l'échéance suivante...

Le bonus ou le malus ne sont pas acquis à vie.

Dans un cas comme dans l'autre. Si vous avez un bonus maximum, depuis de nombreuses années, quelques accidents responsables peuvent le réduire à 0, ou même vous faire basculer en malus. Inversement, si vous ne déclarez plus aucun sinistre à votre assureur auto, votre malus se réduira. Dans le temps, vous pouvez regagner du bonus...

Alcoolémie, délits graves, responsabilité... et malus

La vie de votre assurance auto peut être très sérieusement impactée par la cause du sinistre. Notamment si vous conduisiez sous l'emprise d'alcool ou de stupéfiant, si vous conduisiez en téléphonant, si vous avez commis une infraction grave au code la route (vitesse excessive, refus de priorité, feu rouge brûlé etc.).

Vos comportements peuvent entraîner l'aggravation de votre malus selon votre part de responsabilité dans l'accident, dans le "meilleur des cas". Dans le cas le plus grave, l'assureur refusera de couvrir l'accident, surtout si le contrat le prévoit dans ses limites de garanties. En particulier s'il y a des dommages corporels. Et dans ce cas, l'aggravation de malus sera bien le dernier de vos soucis...!

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