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Je veux une mutuelle sur mesure

La santé, c'est important! Et les dépenses qui y sont liées peuvent facilement faire exploser votre budget. Il est donc primordial de choisir une complémentaire santé qui assure vraiment! Suivez le guide...

Depuis février si vous consultez un médecin généraliste ou un spécialiste sans passer par votre médecin traitant, l'assurance-maladie vous rembourse 30 % du prix de la consultation au lieu de 50 %.
Et les mutuelles ont déjà annoncé qu'elles ne rembourseraient pas la différence... Une mauvaise nouvelle qui s'ajoute à l'augmentation de 3 à 8 % des complémentaires santé en 2009, à la généralisation des dépassements d'honoraires chez les médecins et au déremboursement de certains médicaments.

Selon le dernier rapport de la Cour des comptes, la part des dépenses de santé des ménages est passée de ll,4 % à 12,l % au cours de la dernière décennie. Autant de raisons pour bien scruter les contrats proposés, qu'ils soient obligatoires si vous êtes salarié ou choisis librement.

Ciblez vos besoins selon votre profil

Évaluez vos besoins et ceux de votre famille. Faites particulièrement attention aux postes que la Sécurité Sociale rembourse mal: l'optique, les prothèses dentaires, l'orthodontie et les appareils auditifs.
Et à ceux qu'elle ne rembourse pas du tout: dépassements d'honoraires, frais supplémentaires à l'hôpital ou encore médecines douces.

La nouveauté? Les complémentaires santé proposent maintenant des offres "modulaires" qui permettent de personnaliser son contrat en fonction de ses besoins. Vous pouvez ainsi créer une couverture santé sur mesure. Par exemple : opter pour une formule avec un remboursement de base pour les consultations médicales, mais un meilleur remboursement pour les couronnes dentaires si vous avez des besoins en prothèse dentaires, mais peu de frais en soins courants. [...]

Décryptez les offres des mutuelles

En les comparant en ligne

C'est une bonne première base. Il en existe une multitude comme www.devismutuelle.com. Ensuite, contactez mutuelles et assurances(*) pour demander des devis. Mais, attention ne vous laissez pas abuser par le jargon des contrats !
* : le comparateur d'assurance Santé DevisMutuelle.com vous permet de contacter directement les compagnies d'assurance (NDLE).

En décodant les tarifs

100 % du tarif de convention (TC), 100 % du ticket modérateur (TM) ou 100 % de la base de remboursement (BR): ces trois expressions désignent toutes le tarif sur lequel la Sécurité Sociale se base pour rembourser les assurés.

Prenons l'exemple d'une consultation chez le médecin généraliste: 22 € sur lesquels l'assurance maladie rembourse 70 % et la complémentaire les 30 % restants lorsqu'elle rembourse à 100 %.
Mais si votre généraliste fait payer la consultation 28 €, avec un dépassement d'honoraires, la Sécu remboursera toujours 70 % de 22 €. Dans ce cas, mieux vaut choisir une mutuelle qui rembourse 200 % du TC par exemple. Ainsi les dépassements d'honoraires peuvent aller jusqu'à 44 € (2 x22 €). Votre mutuelle vous coûtera plus cher mais les consultations chez votre généraliste seront beaucoup mieux remboursées.[...]

Pour être bien remboursé à la retraite, prenez les devants!

Si vous étiez couvert par une complémentaire obligatoire par votre entreprise et que vous partez à la retraite ou que vous vous retrouvez au chômage, le montant de votre cotisation peut évoluer.

"Elle peut même tripler", prévient Emmanuel Priou, directeur commercial chez le courtier en assurances Aon. Selon la loi, la mutuelle de votre entreprise doit vous garantir la même couverture santé que celle que vous aviez auparavant, mais elle est en droit d'augmenter la cotisation dans la limite de 50 %. Résultat, vous paierez la part que l'entreprise prenait à sa charge et l'augmentation de cotisation que risque d'appliquer la mutuelle.

Une seule solution: comparer les offres des concurrents en définissant clairement vos besoins.

Agnès Cerbelaud Salagnac

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Mars 2009

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