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Le Takaful, l’assurance selon l’islam en France

Nous assistons actuellement en France à l'émergence de produits d'assurance divers et variés. De plus en plus flexibles, les assurances tentent de s'adapter à chacun, et ne pouvaient donc pas passer à côté du Takaful, dans un pays ou la religion musulmane est fortement représentée. KelAssur, votre comparateur d'assurance, se penche pour vous sur ce nouveau marché et vous en explique les principes.

Chaque année, le marché mondial de l'assurance Takaful augmente de 15%: les assurances françaises commencent à s'intéresser aux produits d'assurance respectant les principes de la Charia, la loi musulmane.

Qu'est-ce que le Takaful?

Le Takaful est un système d'assurance conforme à la religion musulmane. Il respecte les règles et principes de la Charia. Il provient du mot arabe "kafala", qui signifie "se garantir l'un l'autre", "garantie conjointe".

Pourquoi nos assurances ne sont pas compatibles avec l'islam?

L'assurance, telle qu'elle est aujourd'hui en France, va dans le sens de certains principes prohibés par la Charia, résumés par le comparateur d'assurances KelAssur: le Gharar, le Maisir, le Riba, et enfin le Haram. Dans le respect de ces principes, un assureur a d'ailleurs créé la mutuelle Pack Santé Al Maghrib.

Le Gharar

Dans la Charia, le Gharar est une ambiguïté dans l'objet d'un contrat. Si un contrat dépend d'évènements incertains et non maîtrisables, ce contrat sera non conforme aux principes du Takaful.

Lorsque nous signons un contrat d'assurance habitation par exemple, nous ne pouvons prévoir la nature d'un sinistre, ni son montant, ni sa date de survenance, ni même si ce sinistre se produira un jour. Ces aléas sont autant d'ambiguïtés proscrites par la Charia.

Le Maisir

Le Maisir, moralement injustifié vis-à-vis de la loi islamique, recouvre tout type d'enrichissement au dépend d'autrui.

Les assurances vont donc à l'encontre du principe de partage des profits et partage du risque mutuel, à partir du moment où elles dégagent un profit de leur activité.

Le Riba

Étymologiquement, Riba signifie "augmenter, faire accroître une chose à partir d'elle-même". La rémunération par intérêts et donc strictement interdite, car c'est du capital qui "travaille" et rapporte de l'argent "tout seul".

Or, le fond de l'assurance investit dans des moyens de financements tels que les actions et les obligations, qui appliquent un système de rémunération par intérêts.

Le Haram

Pour finir, certains secteurs d'activité sont totalement interdits par la loi musulmane, tels que l'industrie de l'alcool, de l'armement, des jeux d'argent ou encore de la pornographie.

Les assurances qui achètent des actions dans certaines entreprises ne garantissent pas l'activité de cette dernière.

Les assurances "charia-compliant" existantes

"Charia-compliant" est un terme désignant la conformité à la loi islamique. Voici une compilation non-exhaustive de différents produits d'assurance proposés:

L'assurance-vie

Sur l'île de la Réunion, une nouvelle assurance-vie "charia-compliant" a été mise en place par Allianz, et a reçu la bénédiction du CFCI, le centre Islamique de la Réunion, de l'ACERFI, l'Audi de Conformité Éthique et Recherche de Financement Islamique, ainsi que du Sharia Board.

L'assurance obsèques

Proposée par la société SG Obsèques, elle assure à ses assurés le rapatriement "au pays" lors de leur décès. Si le souscripteur décide de rester sur le territoire français, la compagnie assure une inhumation dans le respect de la religion.

Le Pack Santé Al Maghrib

L'assureur Hillenmeyer propose une offre qui couvre les frais de circoncision, de maternité, de pharmacie ou encore de vaccination, et propose même une assistance voyage spéciale pèlerinage à la Mecque. En cas de décès, le corps est rapatrié selon les traditions musulmanes.  La souscription coûte entre 75 et 100€ par an seulement!

Pour finir, nous pouvons souligner que l'assureur AXA dispose d'une plateforme de création de produits Takaful pour la Malaisie ainsi que les pays du Golf.

Conclusion du comparateur d'assurances KelAssur

Les produits Takaful ne ravissent cependant pas la totalité de la population musulmane. Certains musulmans voient en eux une "halalisation" des services financiers qui n'aurait pour objectif que l'appât du gain, et non une motivation culturelle.

Toutefois, les offres d'assurances Takaful ont un bel avenir devant eux. Contrairement à ce qu'on pourrait penser, ces offres ne sont pas réservées uniquement aux musulmans, mais sont ouvertes à d'autres populations souhaitant faire valoir certains principes éthiques. Reste à savoir si le respect de ces principes ne risque pas d'aller à l'encontre du principe même de l'assurance, qui pourrait revoir ses garanties à la baisse sous couvert qu'elles sont "halal".

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