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Zoom sur les Franchises en assurance et mutuelle

Dans nos conseils, régulièrement, nous insistons sur la nécessité de ne pas comparer uniquement les tarifs, mais également les garanties et les franchises. Mais qu'est-ce qu'une franchise? Et finalement, dans votre situation, quelle est la franchise idéale? KelAssur, votre comparateur d'assurances préféré fait le tour de la question, en toute franchise...

Au sommaire:

  • Définition de la notion de franchise en assurance
  • les franchises en euro, et les franchises virtuelles,
  • exemples de part de franchise an cas d'accident automobile,
  • les types de franchise: franchise simple, franchise absolue, franchise fixe, franchise proportionnelle,
  • franchise prêt de volant et franchise jeune conducteur,
  • et enfin, doit-on choisir l'assurance avec la franchise la plus faible, ou payer son assurance moins cher avec une franchise plus haute?

Qu'est-ce qu'une franchise?

Dans un contrat d'assurance, une franchise est un montant qui ne sera pas pris en charge par votre assureur, en cas de sinistre sur une garantie précise. Il existe des franchises pour toutes les assurances: assurance auto (c'est la franchise auto), assurance moto, assurance habitation (franchise habitation)... et même mutuelle ou assurance de crédit.

Franchise en euro, et franchise "virtuelle"

Un détail (d'importance) à noter: la franchise ne se traduit pas qu'en monnaie sonnante et trébuchante. Elle peut être aussi "virtuelle": elle se traduit alors par une unité de mesure, sur la base de laquelle votre garantie ne s'appliquera pas. Jours, mois, kilomètre, capital...
Exemples: la franchise kilométrique, ou bien les jours ou les mois pour la carence maladie avec une mutuelle. Ou encore pour l'assurance maladie, qui a fait débat avec la création du premier jour de carence maladie applicable aux fonctionnaires.

Explications par l'exemple.

Exemples de franchise en assurance auto

Si vous êtes assuré en tout risque

  • Vous avez un accident sans en être responsable du tout

Ce n'est pas la garantie Tout Risque qui s'applique, mais la Garantie Responsabilité Civile de l'autre conducteur. Dans ce cas la franchise de votre Garantie Tout Risque ne s'applique pas: vous serez remboursé intégralement des dégâts causés à votre véhicule, par la compagnie d'assurance de celui qui a causé l'accident.

  • Vous avez un accident et vous êtes 50% responsable

En ce qui concerne la réparation de votre véhicule, c'est la garantie dommage qui sera mise en jeu et donc la franchise s'applique. Cependant comme vous êtes responsable à 50%, la franchise sera divisée par 2.

  • Votre véhicule tombe en panne en bas de chez vous

Dans ce cas là, ce n'est pas la garantie Dommage qui prend en charge  le remorquage et la mise à disposition éventuelle d'un véhicule de remplacement temporaire. Ce seront l'assistance et la garantie Véhicule de remplacement.  Certaines assurances auto proposent cette garantie très avantageuse en cas d'indisponibilité du véhicule; elle est parfois intégrée directement dans la garantie Assistance.

La franchise kilométrique: avec ou sans
Étant donné que le véhicule est tombé en panne à proximité de votre domicile, la garantie Assistance entrera en action uniquement si vous avez une assurance Assistance sans franchise! Eh oui, il y a aussi une franchise à l'Assistance. Mais cette fois-ci, la franchise ne se donne pas en euros: elle est kilométrique

Si vous avez une assistance en cas de panne avec une franchise de 50 km, cela signifie que votre assistance ne remboursera pas les frais de prise en charge si la panne survient à moins de 50 km de votre domicile. Mais dans ce cas, appelez quand même votre assureur auto: vous pourrez profiter du réseau de la Compagnie d'Assurance Assistance, ce qui peut être intéressant.

Une assurance 0 km peut être une solution, surtout si votre véhicule est un peu "fatigué".

Les différents types de franchise

Différents types de franchises existent, qui peuvent s'appliquer indifféremment aux contrats d'assurance de biens, d'assurance de personne, d'assurance prévoyance ou même aux mutuelles santé.
La valeur de référence (euros, période, kilomètre...) varie selon le champ d'application (maison, auto, moto, invalidité, soins hospitaliers etc.) et les conditions particulières de chaque contrat d'assurance ou de mutuelle d'une part, et selon les compagnies d'autre part.

Les explications qui suivent sont applicables dans tous les cas, pour comprendre les notions de franchise simple, franchise absolue, franchise fixe, franchise proportionnelle.

Franchise simple et franchise absolue

En cas de sinistre, deux situations:

  • le montant des dommages est inférieur au montant de la franchise: ce sera toujours à vous de payer les réparations.
  • le montant des dégâts est supérieur au montant de la franchise: c'est ici que joue la différence entre franchise simple, et franchise absolue.

Dans le cas d'une franchise simple

L'assureur prendra en charge l'intégralité du sinistre. La franchise simple est un seuil d'intervention à partir duquel l'assureur intervient. Si ce seuil est dépassé, l'assureur prend tout en charge; sinon rien.

La franchise kilométrique pour l'assistance est un exemple de franchise simple:

  • vous avez une franchise kilométrique de 50 km en cas de panne et vous tombez en panne à 49 km, l'assistance ne prendra pas du tout en charge votre véhicule,
  • dès 51 km, l'assistance prendra en charge intégralement votre véhicule, ainsi que le conducteur et ses passagers selon le contrat d'assurance souscrit.

Dans le cas d'une franchise absolue

L'assureur remboursera le coût des réparations après déduction du montant de la franchise.

  • Exemple de franchise absolue avec l'assurance emprunteur

La franchise est absolue et se comptabilise en jour ou en mois. En effet, l'assurance emprunteur prendra en charge le remboursement de votre emprunt seulement après la période de franchise passée.
Exemple: vous avez un accident de travail le 10 janvier, votre assurance de crédit prévoit une franchise de 30 jours, elle prendra en charge le remboursement de vos échéances de crédit à partir du 11 février suivant. Là aussi, tout dépend des conditions particulières du contrat d'assurance de prêt: proratisation suivant la date, ou prise en charge à l'échéance suivant le seuil de franchise, tout est possible...

  • Exemple avec la carence maladie

Une autre franchise absolue, dont on a entendu parlé en 2011 avec le projet d'un 4ème jour de carence pour les salariés du privé, c'est le délai de carence de l'assurance maladie. En effet, depuis le 1er janvier 2012, l'assurance maladie ne prend pas en charge le premier jour d'un arrêt de travail pour un fonctionnaire (3 jours pour le secteur privé).
Elle ne remboursera vos indemnités de salaire qu'à partir du 2ème jour pour le secteur public, ou du 4ème jour pour le secteur privé.
Ce délai de carence s'apparente à une franchise absolue. Mais il ne faut pas le confondre avec les délais de carences utilisés dans les mutuelles et les prévoyances, qui sont autre chose (c'est une sorte de "période probatoire" durant laquelle le contrat que vous avez souscrit ne vous prend pas en charge).

Franchise simple et franchise absolue: exemples
Montant du sinistreType de franchiseMontant de la franchiseMontant pris en charge par l'assureurMontant restant à votre charge
400 € Simple 500 € 0 € 400 €
400 € Absolue 500 € 0 € 400 €
800 € Simple 500 € 800 € 0 €
800 € Absolue 500 € 300 € 500 €


Franchise fixe et franchise proportionnelle

Ce sont toutes les deux des franchises absolues.

La franchise fixe

La franchise fixe est une franchise dont le montant est fixé par avance, sur votre contrat d'assurance.

La franchise proportionnelle

Au contraire d'une franchise fixe, certaines franchises sont proportionnelles au montant des réparations du sinistre. C'est ce qu'on appelle une franchise proportionnelle.
La franchise proportionnelle  s'accompagne souvent d'un montant de franchise minimum et d'un montant de franchise maximum.

Franchise fixe et franchise proportionnelle: exemples
Montant du sinistreType de franchiseMontant de la franchiseMontant pris en charge par l'assureurMontant restant à votre charge
400 € Absolue fixe 200 € 200 € 400 €
400 € Absolue proportionnelle 20 % des sinistres
Min: 100€
Max: 500€
300 € 20 % du sinistre = 80 €
Qui est inférieur au min. donc c'est le min qui est utilisé: 100 €
2 000 € Absolue fixe 200 € 1 800 € 200 €
2 000 € Absolue proportionnelle 20 % des sinistres
Min: 100€
Max: 500€
1 600 € 400 €

Franchise prêt de volant et franchise jeune conducteur

Dans les contrats d'assurance voiture ou les contrats d'assurance moto, il n'est pas rare de rencontrer une franchise "prêt de volant" ou / et une franchise "jeune conducteur". Ce sont des franchises absolues fixes, qui s'ajoutent au montant de la franchise classique si vous avez prêtez votre véhicule à un conducteur qui ne figure pas sur le contrat.
Un contrat d'assurance avec garantie 2ème conducteur permet de réduire cette franchise.

Doit-on choisir l'offre de contrat d'assurance avec la franchise la plus faible?

Si le tarif et les garanties sont égaux entre deux devis d'assurance ou de mutuelle, il vaut mieux privilégier l'offre d'assurance qui propose les franchises les plus faibles.

Payer son assurance moins cher, grâce à la franchise

Cependant bien souvent, accepter une franchise plus élevée permet de réduire le tarif de cotisation de votre assurance. Parfois pour avoir une baisse de 100 € de franchises, il faut consentir à payer son assurance 100 € de plus par an, voire plus, sur le montant annuel de vos échéances.

Or si vous n'avez pas un sinistre tous les ans, vous avez un risque réduit de payer une franchise.

Par contre, si vous réduisez le montant de la franchise, vous êtes totalement sûr de payer votre assurance plus cher tous les ans.

En prenant les choses sous cet angle, une assurance ou une mutuelle avec une franchise plus forte peut finalement revenir moins cher qu'un contrat ayant une petite franchise, ou pas de franchise du tout.

Tenez compte de votre capacité à gérer les franchises

Pour choisir une assurance avec ou sans franchise, tenez aussi compte de votre capacité à gérer le cas (peu probable) où vous subissez plusieurs sinistres la même année. Donc, avec plusieurs fois la même franchise à assumer.
Ou encore si vous avez plusieurs franchises à assumer, parce que vous auriez cumulé un accident de voiture, un dégât des eaux et un orage de grêle en assurance habitation, grêle qui aura aussi abîmé votre automobile ou votre moto. Le tout "arrosé" d'une hospitalisation et d'un séjour en soins de suite après un accident de ski.

Dans ce genre de situation -qu'on ne souhaite à personne- mieux vaut, en plus de bons contrats d'assurance, de prévoyance et d'une bonne mutuelle, tenter le gros lot au loto pour passer la vague...


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